1.什么是互联网金融？什么是金融的互联网？这两个有什么区别？

2.互联网的本质是什么？金融的本质是什么?这两个相结合后又会发生什么样的变革和特征？

3.互联网时代金融的新业态和新特征

4.美国的互联网金融为什么没有像中国这样的来势凶猛

5.互联网金融时代我们应该怎么办？我们的机会在哪里？

一、今天谁是金融之双雄？马云和马化腾，马云做互联网商品，互联网交易，马化腾做网上的沟通与联系，QQ和微信。这两人改变了中国我们的生活方式和生产方式，当他们做到一定程度的时候，他们就向金融界挥之而下，所以这个互联网金融我们一般的人理解就是原来从事这些金融网的大鳄们巨腕们挥之进入金融领域，分享我们传统金融领域的那块奶酪蛋糕，这叫互联网金融。但是发现也不对，在他们挥之来下的时候呢看到我们的股份制银行也开始纷纷触网，而且越办越强。我们的网上银行业现在也势不可挡的速猛发展，那难道我们这不叫互联网金融，就你们那个叫互联网金融吗？所以刚开始大家把互联网企业从事金融业务叫互联网金融，后来把传统的金融企业开办网上银行借助互联网发展自己的金融业务叫金融的互联网。这不对，互联网金融和互联网，这是一个狭隘的思维，封闭的思维，是各自画地为牢的思维。这是不对的，应该这两个融合，所以这两种的融合应该说我们现在广义的带有包容性的互联网金融。我们又把它叫做新金融，这种新业态下的金融，所有企业借助互联网技术进入金融领域从事金融业务的各类经营活动，就叫互联网金融。那么这个互联网金融下呢包括下面几个活动:（1）网上银行、（2）网上借贷、（3）支付体系、（4）网上货币，所有企业借助互联网这个载体从事金融业务。互联网金融就是一个大众的金融，普惠的金融，所以金融必将发生历史的革命，互联网金融就是新金融业态。

二、互联网的本质是什么呢？互、联、网这三个字最关键的词是联，联系，连接。有连接才有互动。所以连接是最可取的词。以前我们是通过书信来与人联系，通过报纸来得到即时消息。接着是有线连接时代，缺点是不能24小时跟踪，只能坐在PC电脑前得到信息，如今进入了无线连接时代，很多省市都在网上发出目标，我们要每个角落实现无线网络覆盖。移动手机连接设备比PC电脑进步了一大步，无论何时何地都可以打开我们的手机来进行连接，速度也越来越快，2G3G4G网络信息量也越来越大，移动流量也从4M6M20M60M发展到了100M可以直接打开视频。有了连接就有了互动，原来的互动是你来我往，单项连接，到后来就是一对一再后来就是一对N，到了现在的微信时代，是N对N了，通过互联网可以展示自己，营销自己的产品。我们的思想要开放，视野要宽广。互联网的本质是利用一个最先进的传播速度最快的这么一个基础连接所有的人所有的物，然后这种连接更加的丰富更加人性更加高效，然后呈现给世界更加丰富多彩的内容。互联网的本质就是用最先进的设备连接最广泛的网络增添人们更人性更高效的更多元更丰富的互动提供最多彩的内容多彩的生活和生产。那金融的本质是什么呢？（1）支付功能、（2）.融资和投资、（3）防御风险，刚才我讲到支付领域已经被财付通占领的差不多了，这个占领的速度还会更加的快，支付功能已经是挡不住了，借贷，银行想管银监局想管也是管不住的，群众的热情一旦被点燃那是挡不住的了。春风遮不住,毕竟东流去啊，那我们搞做传统银行的是不是退无可退，很多人放言，再过20年现在的传统金融将消亡，你们现在这些金融机构们将没有战场，互联网才是你们最大的战场，是这样吗？以后我们的传统金融机构将会退出金融市场？反思之后发现，错也，这个时候互联网就有点忘乎所以了，传统的金融机构人们在发现金融的不确定这方面，互联网是解决不了的，现在网上众筹和网贷非常频繁，量也很大，全国出了几千家了，但是呢，现在才刚刚开始，我想用不了多少时间，这个问题就会暴露出来了，就会出现大量的违约大量的欠账大量的收不回来，因为就像我刚才讲的金融的不确定它这个时空当中会有无数的可能，谁不是先知先觉，控制不住啊，从这一点来讲金融它必须是专业的，是要有一批丰厚的人员来掌控的，还要列出一系列的防范措施才能顶上，而这个时候唯有我们大的金融机构才能岿然不动抵御风险。前几年学温州经验的，很快温州变成了一个民间众贷跑路的重灾区，为什么呢？因为他们没有学会分控，这时候金融的专业性就发挥了它重要的角色，所以我们大金融机构们，传统的金融机构不管是证券还是保险等等，我们不要妄自菲薄，我们的天地很大。在他们做网贷的时候我们要找好自己的市场定位，我们有我们的服务特色，我们又我们的长处，我们虽然没有他们的大数据，但是我们有我们的忠诚老客户，这是金融的本质，从金融的本质里可以讲互联网金融里面这一两年是很快，因为他们进军的领域是从农村包围城市，农村是很好包围，但是在接下来他们会感觉到金融的这块骨头会越来越难啃，里面的专业难度系数越来越高，不是人人想触金就触的动的，不是想做金融就可以做金融的，金融是有它自身运转规律的，它是专业性很强的，金融没有我们想象中的那么神秘，也没有想象中的那么简单。

三、 为什么美国没有掀起这种互联网热潮，没有这种直接对传统金融的挑战呢？有五个原因：（1）美国的金融机构早早就运用互联网技术，人家做的网上银行非常先进，所以呢，我们是原来的银行守旧，画地为牢，以为仗着直接可以垄断地位还可以继续横行天下几百年，没想到，几年都混不下去了。所以应该说互联网是个好东西，它至少促进了我们金融机构提高了效率，加快了改革的进程，所以在这种大势的潮流面前哪一个金融机构还在那边等着看着，最后都会被淘汰，不管你以前背景多么雄厚，位置多么巩固，都会被历史的车轮甩在后面。可美国呢，人家很早就触网了，他们的互联网技术已经比较完善，所以那些小互联网公司想冲击的时候不是那么好冲击的，那市场已经接近饱和了，你用的东西我早都用了，你还有什么市场。（2）美国的金融需求不像中国的金融需求，中国13亿人需求太丰富太多元化太层次化了，大企业有大企业的需求，小企业有小企业的需求，农村有农村的需求，农民还有农民的需求，所以呢，原来我们的传统金融机构只盯着国有大中企业，不屑于那些小微企业，弱势群体。而现在的互联网正好补了这个缺口，你忽视的就是我重视的。我高攀不起你们大企业的，我就找互联网解决问题，就我们这种需求的多层次化被互联网的这种迅速崛起奠定了一个基础和空间。（3）中华民族创新能力要比美国人的强。中华民族是最想赚钱最勤劳最勇敢的，也是最想发财的一个民族，改革开放这么多年来大家一切向钱看是民族的一个特征，因为我们这个民族有不安定感，危机意识，我们对致富的愿望最热烈。这么多年我们被条条框框束缚着被压抑着，我们的思想还不够解放，我们的思维还比较守旧等等，但我们五六十年代的人退去，七八十年代的人崛起，他们的思想比我们开阔的多，我相信中国的这些精英和金融企业家都会人才辈出。（4）为什么美国没有出现互联网金融危机？是因为美国的金融机构提供给客户的附加值比较高。这个附加值网络平台容易建，但是智慧的东西难传授，有价值的投资报告证券市场的研究报告不是互联网能提供的，有价值的客户价值信用判断和投资前景预测不是互联网能提供的。所以美国互联网深升入不到这种高峰呢？就在于此，高附加值的服务他们提供不了，这个高附加值的服务就是专业知识加上智慧，最根本的就是我们传统金融机构留下了太多的空白让互联网钻空。你不干我就干，现在被迫变革，不变就没有生存之地。

四、互联网的时代我们金融的新业态特征是什么？我归纳了几个特征：（1）互联网时代的金融是一个满足多层次金融需求的金融，任何人任何需求在这个地方都能找到它的服务点服务机构，中国是一个人口众多的国家这个经济发展严重的不均衡，东部地区有东部地区的金融需求，西部地区有西部地区的金融需求，大企业有大企业的金融需求，小企业有小企业的金融需求，农村有农村的金融需求，城市有城市的金融需求，多层次的金融需求，过去的传统金融体制只能满足一方面，所以长期以来有一个中小企业融资难的问题，然后是融资不难了却融资贵了。（2）互联网时代金融机构是没有中间管理层的，这一点如果有在座的在金融机构就职的中间管理人员，要有危机意识了，互联网时代的金融机构是一个极致扁平化的机构，我们过去是金字塔结构的，从总行、分行、支行等等这么众多的机构，中间这一段是用来上传下达的，我们都围着上面转，现在不一样了，互联网技术一个微信群全部都知道了，不需要你来上传下达，中间管理层向团队带头人转型。（3）互联网时代的金融是有规模效应的金融，规模经济是一个多增加一个用户多增加一个消费者它的便利成本是零，那么互联网金融一旦建成以后，数据越大，收益越好，它的成本是零，不造成任何负担，它是高度的互赢的，那么在这种情况下呢，它的规模效性非常突出，所以它为满足一切需求提供了可能，因为它的成本为零。（4）它是一个满足了客户体验需求的金融。为什么年轻人那么喜欢天天泡网上呢，因为互联网的特点就是平等，互动，满足了年轻人被尊重的需求。

五、不管你互联网金融转多大的弯，说到底还是金融，是金融就要遵循金融的规律，是金融就要遵循金融的基本规则。金融的规则就是安全性，流动性，盈利性，金融的这种不确定性的巨大风险。互联网金融的发展趋势在这个互联网金融的时代我们在座的怎么办呢？我们的机会是什么呢？四个字“触网触金”，触网，网络，互联网。将和我们的水电一样成为我们的必须，它很快就不会被大家说成是新产业了，它很快向电一样就成为传统产业，它在所有产业当中都可以运用，任何产业离开了电它能运转吗？任何产业离开了互联网它能运转吗？海南的南国食品在网上销售是以往的两倍还多，这就是小企业插上了互联网的翅膀，今天在座的企业家们没有触网的尽快触网，微信，网站都要加快建设。触金，在金融的时代不懂金融十年以后你的财富即使什么都不作为，也会缩水30%，通货膨胀，你想想我们的GPD每年7%，我们的货币蒸发速度每年的14%-15%超过它的一倍，货币能不贬值吗？所以通胀是必须的。你要有所作为投资，你要是不懂金融不懂得分控不懂得投资评价，那你可能投资就是早死，你总是跟着别人跑，跟在马后跑永远不成功，今天就像陈峰董事长讲的座到马上，马上成功。接着我介绍一下我们华夏金融研修院，我们海南华夏金融研修院就是想在海南做一个金融的交流平台，作为一位金融学者这是我的一个愿望，我看到海南金融这块很多条条分割块块分割缺乏互动缺乏学习缺乏交流，人要交流碰撞才会产生火花，交流这块我是一位学者没那么大精力，后来碰到他们这些年多半百之人还有那么多热血和激情办这些事，我说我作为海南大学的金融教授我可以做专业上的服务，我可以做陪衬来促进这个事业的诞生。我们海南华夏金融研修院的宗旨是普惠金融，我们是面向大家面向农村面向中小企业共同推出课程，当然于此同时我们还要建立自己的沙龙，比如我们接下来策划的尖峰30人论坛，全省的企业家金融家们尖峰岭会面探讨银企之间的互动等等一系列的活动。